Отказы в выплатах за потерю застрахованного урожая, сегодня принято относить на несовершенство федерального законодательства. В то же время практика показывает, что одни предприятия выплаты получают без затруднений, другие не могут добиться годами. Попробуем посмотреть, какие ошибки допускают сельхозпроизводители.
Ошибка № 1. Стремление отсудить деньги за потерю качества урожая
К числу стихийных, природных опасных явлений среди других, как известно, относится град. Выпадение града на посевы сельскохозяйственных культур, плантации плодовых деревьев, виноградников и повреждение их, называемое градобитием, способно нанести серьезный урон урожаю.
Закон о государственной поддержке агрострахования относит градобитие к числу обязательных условий для включения в договор страхования.* Однако не всякое градобитие, а только крупным градом, достигающим установленных критериев (град диаметром 20 мм и более), признается в стране страховым случаем.**
Таким образом, в случае повреждения сельскохозяйственных культур крупным градом, можно рассчитывать на страховое возмещение. Но всегда ли это возможно? Рассмотрим варианты страховых случаев более внимательно. Прежде всего, отметим, что последствия от стихии могут принципиально отличаться.
В одних случаях градобитие приводит к полной или частичной утрате урожая, а в других к различной степени его повреждения. Зависит это от вида сельскохозяйственной культуры, а кроме того от стадии развития растений.
Для сравнения градобитие озимой пшеницы в фазе начала восковой спелости способно привести к резкому ухудшению состояния растений и их частичной гибели; та же стихия для яблони на стадии созревания приведет к повреждению плодов: вмятинам, разрывам плодовой оболочки яблок. В первом случае станет невозможно получить планируемый урожай, во втором – невозможно продать урожай по обычной цене. И в первом и во втором случае экономический результат ненастья един, поскольку представляет собой финансовые потери, ущерб. Однако первый пример является страховым случаем, а второй таковым не является.
По закону под утратой (гибелью) урожая понимается снижение фактического урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая многолетних насаждений, по сравнению с запланированным урожаем на двадцать пять и более процентов. Согласно закону должен случиться именно количественный недобор урожая в пределах 25-100 % от запланированного. То есть с точки зрения закона утрата (гибель) урожая должна быть не экономической, в смысле потери стоимости, а фактической. Такое правило распространяется на любой вид страхового события, не только градобитие.
Важный практический вывод заключается в том, что если иное прямо не предусмотрено договором, потеря качества урожая возмещению не подлежит, а рассчитывать можно только на возмещение количественных потерь. Управленцы сельхозпредприятий должны это хорошо понимать уже при заключении договора.
Ошибка № 2. Отступление от норм агротехники
По договору страхования урожая страховая компания несет риск количественных потерь будущего урожая. Период времени, в течение которого можно застраховать предстоящий урожай, ограничен законом. Сделать это нужно не позднее 15 дней после окончания сева или посадки сельскохозяйственных культур.***
Вполне естественно, что на момент подписания договора определить, какой именно будет размер урожая никто в действительности не в состоянии. Биологическая урожайность, в конечном счете, будет зависеть от благоприятных или неблагоприятных погодных условий. Но не только. В обычной климатической обстановке многое будет зависеть от выполнения правил агротехники. Поскольку страховая компания заинтересована в максимально высоком уровне урожая, договор обязательно содержит требования к выполнению сельхозпроизводителем правил агротехники.
Технология выращивания определенной культуры включает в себя приемы обработки почвы, внесение удобрений, подготовку почвы и посевного/посадочного материала, посев (посадку), уход за посевами/посадками, сортосмены культур, севооборот, рекомендованный специализированными учреждениями или оригинаторами сортов/гибридов, своевременный посев/посадку и уборку сельскохозяйственных культур, использование кондиционного посевного/посадочного материала сельскохозяйственных культур, мониторинг развития посевов в период их выращивания, соблюдение сроков выполнения всех мероприятий и операций, направленных на получение планируемого материала.
При этом очевидно, что даже для хозяйств одного региона, занимающихся одними и теми же культурами, технология получения урожая, скорее всего, будет отличаться. Выбор конкретной агротехники остается за аграриями. Вот почему эти сведения вносятся в договор страхования сельхозкультур самими страхователями. Для этого применяются так называемые технологические карты или паспорта технологии.
Серьезной ошибкой сельхозпредприятия будет внесение таких агротехнических мероприятий, выполнение которых заранее очевидно невозможно. Так, например, оптимальный период времени уборки пшеницы в южном регионе составляет 5 – 7 дней. Однако для конкретного хозяйства с учетом посеянных площадей, наличия техники и предыдущего опыта время предстоящей уборочной может продлиться не менее 3 – 4 недель при благоприятных условиях. Предположим, сельхозпроизводитель внес в технологическую карту срок сбора урожая 14 дней, а в действительности убрал, как и было заведомо ясно, за 21 день.
Что произойдет с урожаем пшеницы, если его убрать не в оптимальные сроки? Весьма вероятно, что его качество снизится и, возможно, будут некоторые незначительные количественные потери.
А что произойдет с тем же урожаем только в юридическом смысле при условии, что в следствие, к примеру, засухи он уже потерял к началу оптимальной уборки более 40 % от планируемой урожайности? Чтобы ответить на это вопрос, придется обратиться к условиям договора. Поскольку выполнение комплекса агротехнических мероприятий, наряду с благоприятными погодными условиями, является залогом получения планируемого урожая, договор страхования, как привило, содержит категорическую формулировку о том, что не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, вызванный нарушением страхователем агротехники выращивания застрахованной сельскохозяйственной культуры. Исходя из того, что формальный срок уборки продлился более того, что было определено в технологической карте, страховая компания получает право отказать в выплате ущерба вовсе.
В конечном счете, единственной причиной такого отказа послужит заявление сельхозпроизводителем заведомо невыполнимого срока агротехнического мероприятия. В то время как при заявлении реально планируемого срока уборки урожая позволило бы аграриям получить в денежном выражении бóльшую часть потерянного урожая и без судебного разбирательства.
Для получения страхового возмещения, в случае наступления страхового случая, важно не только проведение тех или иных оговоренных договором мероприятий, но и наличие доказательств тому. Очевидно, например, что сегодня мало кто их сельхозпроизводителей использует не районированные или не сертифицированные сорта. А вот тех, кто не заботится о сохранении документов, подтверждающих сортность и качество приобретенного семенного материала, по-прежнему не так уж мало.
Устранение подобных ошибок требует довольно затратной работы высококвалифицированных специалистов в области права и агрономии. Выяснение всех обстоятельств в рамках досудебного или судебного разбирательства, пусть даже проведенного на высоком профессиональном уровне, означает невозможность получить возмещение быстро. Наличие же достаточных оборотных средств важно для каждого бизнеса, а для аграрного бизнеса, возможно, как ни для одного другого.
Ошибка № 3. Несвоевременная оплата страховой премии
Как уже было сказано со ссылкой на закон, срок заключения договора страхования урожая строго ограничен во времени. На все про все 15 календарных дней со дня окончания сева или посадки сельхозяйственных культур.
Поскольку страховые компании имеют право не просить оплату даже части стоимости страхового полиса сразу после подписания договора, сельхозпроизводители порой занимают выжидательную позицию, решая платить или подождать какое-то время. Одни ждут министерского и регионального решения об условиях предоставления субсидии для покрытия половины собственных затрат на агрострахование. Другие не торопятся отдавать собственные средства, поскольку погода благоприятствует хорошему урожаю. Однако и те и другие имеют подписанные договоры страхования, но откладывают внесение оговоренной страховой премии.
Надо сказать, что законом это не запрещено. И такая тактика страхования имеет право на существование.*4 Но только до определенного момента.
Неверным будет считать, что подписанный, но не оплаченный договор страхования предоставляет страховую защиту. По закону договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.*5 А страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.*5
Оговоримся, что хотя закон и предусматривает возможность «иного», встретить такие щедрые условия в жизни практически невозможно. Потому-то страховая защита возникает с момента первого страхового взноса. А если быть совсем точным, с ноля часов следующих за платежом суток. При сохранении устойчиво благоприятных погодных условий выжидательная позиция, до тех пор, пока сверху не спустят запаздывающие условия предоставления субсидий, ничем не грозит договоренной страховой защите. Все ее условия будут действительны, и иметь силу после внесения первого страхового взноса.
Иное дело с ожиданием ухудшения погоды. Положим, подписав договор после проведения сева ранних яровых и без внесения первого страхового взноса, аграрное предприятие столкнулось с недостатком осадков на своих полях. Пока еще дефицит влаги в почве некритичен и все еще может поправить хороший майский дождь. И вот в это время, предчувствуя неблагоприятное, руководство сельхозпредприятия решает сделать первый страховой взнос. И переводит на счет страховой компании нужную сумму, исполняя условия заключенного договора. И что происходит тогда?
Рассмотрим подробнее права и обязанности каждой из сторон. Во-первых, сельхозпредприятие при таком положении вещей обязано уведомить страховую компанию об имевших место неблагоприятных погодных условиях, представляющих реальную угрозу будущему урожаю. А этого, как показывает практика, никто не делает. Во-вторых, действуя добросовестно, страховая компания может воспользоваться правом отказать в принятии урожая на страхование и просить расторгнуть заключенный договор, поскольку объективно сложились условия, способные привести к количественным потерям урожая. Однако и страховые компании повсеместно не делают этого. Принимая платеж, страховые компании в дальнейшем ссылаются на незнание реальных погодных условий на полях страхователя, а также на не уведомление страховой компании о проблемах, возникших до первого взноса. В итоге сельхозпредприятие получает гарантированный отказ в страховой выплате. Обжаловать подобный отказ практически невозможно.
Ошибка № 4. Не уведомление страховой компании о страховом случае
По частоте допущения такой ошибки, ее стоило бы поставить на первое место. Пожалуй, самое первое, на что посмотрит сотрудник страховой компании, получив заявление о страховой выплате, а было ли уведомление о страховом случае.
Нельзя сказать, что сельхозпредприятия не уведомляют страховую компанию вовсе (хотя в практике встречается и такое). Большинство все же уведомляет. Но как?! Одни звонят в офис страховой компании, другие срочно отправляют своего представителя лично сообщить о случившемся, третьи пишут заявление и направляют факсимильной связью, другие отбивают телеграмму прибыть для осмотра пострадавших полей, пятые регистрируют заявление в журнале исходящей корреспонденции и несутся с ним на почту.
Все спешат уложиться в трехдневный срок. И при том забывают о важном. Верный способ уведомить страховую компанию – это значит направить уведомление в той форме и тем способом, который прописан в договоре страхования. Варианты могут быть такие: а) по почте; б) по электронной почте; в) вручить уведомление конкретному работнику страховой компании.
Для надежности советуем сделать так. Подайте уведомление двумя способами, а именно: 1) способом, предусмотренным договором и 2) по почте с уведомлением о вручении и описью вложения. Обязательно сохраните доказательства об отправке уведомления каждым способом. Для почтового отправления такими документами являются: уведомление о вручении, опись вложения и квитанция. Так у вас будет железобетонное доказательство уведомления страховой компании.
Ошибка № 5. Неверный расчет размера убытка
Предъявляемый к возмещению размер прямых причиненных убытков без учета других факторов практически всегда оказывается завышенным. Прежде всего, следует принимать во внимание, что страховыми компаниями повсеместно предлагается так называемое неполное страхование. Это когда страховая стоимость, то есть оценка имущества для договора страхования принимается ниже ее действительной стоимости, называемой страховой суммой. Это не обман, а обычная практика страхового бизнеса. Иное бы означало утрату интереса сельхозпроизводителя в сохранении застрахованного имущества.
Далее не стоит забывать об оговоренном в договоре размере безусловной франшизы. Это процент того риска, который берет на себя сельхозпроизводитель. В агростраховании он применяется в диапазоне от 5 до 30 %. Меньший процент теоретически возможен, но коммерчески не интересен страховым компаниям, а больший – лишает сельхозпроизводителей права на получении государственной субсидии для покрытия половины стоимости страховой премии. Поэтому в практике безусловная франшиза применяется именно в этих пределах.
Франшиза позволяет снизить стоимость страхового полиса. Понятно, что чем выше процент франшизы, тем дешевле страховой полис. Но тогда и страховое возмещение будет меньше. Неполное страхование вместе с безусловной франшизой составляют первую группу понижающих страховую выплату факторов. Они очевидны до подписания договора, просчитываемы, о размере их применения можно договариваться, а значит, они управляемы.
Другая группа не столь очевидна. Хотя всегда присутствует в тексте любого договора. Это так называемые не страховые события, влекущие недобор урожая. За общей формулировкой скрываются нарушения агротехники и опасные природные явления, не включенные в договор или включенные в договор, но произошедшие до его вступления в силу. Так, например, невнесение половины минеральных удобрений неминуемо скажется на количестве урожая. А если к этому добавить продолжительную засуху? А если до вступления в силу договора следом за севом ударили заморозки? Как разграничить их влияние?
Отличительной особенностью договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур является то обстоятельство, что совместный осмотр сторонами застрахованных культур проводится не по факту наступления события, обладающего признакам страхового, а в течение всего периода действия договора страхования. Потому каждый фактор влияния на урожай должен получать объективное отражение в актах осмотра. А в случае завышения процента его влияния на потерю урожая, сельхозпроизводитель должен не откладывая требовать проведения экспертизы. Снижение влияния второй группы понижающих факторов, по сути, заключается в одновременном юридическом и агротехническом сопровождении процесса получения урожая.
В конечном счете, приложенные усилия дают агробизнесу уверенность в развитии, несмотря на капризы природы.
* Статья 8 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» (далее – Закон).
** Приказ Росгидромета от 16.01.2008 № 387 (РД 52.88.699-2008 «Положение о возникновении опасных природных явлений»).
*** П. 3 ст. 4 Закона.
*4 Часть 1 ст. 957 Гражданского кодекса России.
*5 Ст. 957 Гражданского кодекса России.
В.В. Соловьев
Материал подготовлен юристом белгородской юридической компании «Соловьев», специализирующейся в вопросах агрострахования www.vsolovev.ru
